未及时报案保险公司能否拒赔

6月23日报导，车主孙学生驾驶奥迪轿车夜归，与小区内一台雪弗莱轿车产生剐蹭。因孙学生未适时向保险业企业报案，也不报警，保险业企业回绝赔付，两边诉诸法院。该案凸显的疑问是，车主未适时报案，保险业企业是不是应该赔付？
　　我国《保险业法》对这类状况虽有划定，但未划定详细该怎样处置。《保险业法》第22条第1款划定：“投保人，被保险业人大概受害人明白保险业意外产生后，应该适时通告保险业人”。倒霉的是，《保险业法》并无划定，倘使被保险业人不适时报案，保险业人是不是应该赔付的疑问。既然法令不明文划定，“聪慧”的保险业企业纷繁正在保险业契约条目中做出以下商定：“产生保险业意外后，被保险业人应接纳需要合乎情理的施救保卫办法，并即时向公安运输治理部分报案；并适时(48小时内)通告保险业企业。不然，对因而而招致的丧失扩充全体和保险业企业无奈核对的丧失，保险业企业有权回绝赔付”。如许一来，仅要被保险业人正在产生保险业意外以后不适时向***或保险业企业报案，保险业企业总能找出缘由回绝赔付。
　　正在被保险业人未适时报案的状况下，保险业企业到底可否拒赔，咱们先来看看其余国度或区域的划定：
　　《德国保险业左券法》第33条划定：“投保人知悉保险业意外产生后，应即时通告保险业人。未执行保险业意外的通告职责，保险业人能够免去给付职责的商定，其已按照其余方法适时知悉者，不成以提议”。按照这一划定，违逆意外通告职责，保险业人能够回绝赔付，但《德国保险业左券法》正在第6条第3款对这类情况又作了制约，该款划定：“免去给付的划定系以保险业意外产生后违逆对保险业人应尽的职责为由者，若该违逆非因有意或严重不对而至，则不生该划定的效劳。严重不对背约者，若不感化保险业意外切实其实定且不感化保险业人职责切实其实定或局限，保险业人仍应负给付的职责”。也便是说，正在德国保险业法上，因一样平常不对未向保险业企业报案，保险业企业不克不及回绝赔付，因严重不对未向保险业企业报案，倘使该未报案不感化保险业企业断定职责或职责局限，保险业企业应该赔付。
　　《韩国商法典》第657条第1款划定：“保险业契约人大概被保险业人、保险业受害人明白保险业意外已产生时，应绝不拖延地向保险业人发送该通告”。第2延接着划定：“因保险业契约人大概被保险业人、保险业受害人怠于第1款之通告职责而使伤害增多时，保险业人不承当赔偿该被增多的伤害的职责”。
　　《澳门商法典》第983条第4款划定：“如投保人、被保险业人或受害人不执行将保险业意外或事故做出通告之职责，保险业人有权按所受之伤害缩减应作之给付，但彼等证实保险业人于第1款中举2款所划定之刻日内以其余方法知悉保险业意外或事故者除外”。
　　可见，各个国度和区域的保险业法都不划定，被保险业人未适时执行意外通告职责，即不予赔付。相同，假如咱们专注阐释这些划定，不难发觉，各个国度和区域的划定能够做双个方面的解析：第一，被保险业人未适时执行意外通告职责，保险业人一样平常应该赔付。也便是说，假如意外确属保险业意外，对意外形成的伤害，保险业企业应该赔付。第2，假如被保险业人未适时执行意外通告职责，招致伤害增多，保险业人对增多的伤害不负补偿职责。亦即，保险业意外形成的伤害分为双个全体：一全体是原始伤害，另外一全体是增多伤害；原始伤害全体，保险业人应该赔付，增多伤害全体，保险业人不予赔付。《澳门商法典》中所云：“保险业人所受之伤害”，以笔者度测，应做增多伤害之解。
　　上述“奥迪剐蹭雪弗莱案”中，处置纠葛的闭键正在于，剐蹭以后形成的原始伤害到底是啥？原始伤害是不是包含奥迪变速箱受损？假如奥迪变速箱的受损属于原始伤害，保险业人应该赔付。假如属于未适时报案形成的增多伤害，保险业企业能够不予赔付。处置这一疑问的闭键正在于两边当事人的举证职责。到底是由被保险业人来证实变速箱受损属于原始伤害，仍是保险业企业来证实变速箱受损不属于增多伤害？笔者以为，从证明法的视角来说，应该由保险业企业来证实变速箱受损不属于增多伤害，假如保险业企业不克不及证实，则其应该赔付变速箱受损的丧失。保险业企业提议被保险业人未执行适时通告职责的提议不克不及建立，被保险业人已正在48小时外向其报案，切合保险业契约的划定。
　　本案折射的疑问是我国《保险业法》闭于未适时执行意外通告职责之法令前因的缺失。笔者觉得，《保险业法》第2条应增多一款，该款划定：“投保人、被保险业人或受害人未适时执行意外通告职责的，对因而形成的增多伤害，保险业人不承当补偿职责”。